信用卡什么时候分期好（信用卡分期和最低还款哪个更合适？）

此前，曾告诫过大家：尽量不要使用信用卡分期，以及最低还款额并不划算。但是，“人在江湖飘，哪能不挨刀”，大家总会遇到一些手头紧张，确实无法全额还款的时候，那么这时候我们选择分期和最低还款哪个会相对合适一些呢？

信用卡用户如果选择最低还款方式还款，一般都是按消费总额的10%进行还款，利息将从消费入账日开始计算，按日息0.05%收取全部消费金额的利息，并按月计算复利。比如，某客户刷卡消费10000元，按照本金10%的比例计算，最低还款额为1000元，最后还款日前归还所有欠款，则不用支付利息，若仅归还最低还款额，之后一个月产生的利息为：10000元×0.05%×30=150元。若在下个账单日前还没有还清欠款，那么产生的利息将计入本金继续计算，产生月复利。也就是说，如果一直采用最低还款的方式，欠款时间越长，利滚利，还款压力也就越大。

而“分期还款”虽然免息但需要支付手续费，不同银行的手续费差别较大，都是按期限长短来确定标准，期限越长手续费标准越高。据了解，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20天至50天的免息期，且需要承担每日万分之五的利息，并按月收取复利。这个利率比当前人气最旺的互联网理财产品的年化收益率都要高出几倍。

举例来说，如果消费4800元，在刷卡后向银行提出消费分期申请，如果选择分12期还清，手续费按月收取，手续费率为0.7%，每月还款金额：4800×0.7%+4800/12＝433.6元，即你需每期归还433.6元，12期还清，而不需再支付其他费用。如果同样分12期，手续费率一样，但选择一次性缴清手续费，即账单还款：4800×0.7%×12+4800/12=803.2，剩下11个月每月分别还款400元即可。

综上所述，优顾理财以为，对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较小、消费记账日离最后还款日很近，且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。